Perguntas frequentes sobre consórcio

Consórcio é um grupo de pessoas que junta dinheiro em parcelas mensais para que todos comprem um bem ou serviço ao longo do tempo. Todo mês, uma ou mais pessoas do grupo são contempladas por sorteio ou lance e recebem uma carta de crédito para fazer a compra. Quem ainda não foi contemplado continua pagando e participando das assembleias. No fim do prazo, todos terão recebido a carta.

Você escolhe o valor da carta de crédito e o prazo, entra em um grupo e começa a pagar a parcela. Todo mês acontece a assembleia, com sorteio e disputa de lances. Quando a sua cota é contemplada, você recebe a carta, compra o bem e segue pagando as parcelas até o fim do plano. Se for sorteado no primeiro mês ou no último, o valor da carta e as parcelas são os mesmos.

Não, consórcio não tem juros. No lugar deles, você paga a taxa de administração e o fundo de reserva, que já vêm divididos nas parcelas. O valor da carta é reajustado uma vez por ano por um índice, como o IPCA ou o INCC, e a parcela acompanha esse reajuste. Por isso, em geral o custo total fica abaixo do de um financiamento do mesmo valor.

Vale a pena para quem pode esperar pela contemplação e quer pagar menos do que pagaria com juros. Ele é bom para planejar uma compra, trocar de carro, comprar um imóvel ou investir sem pressa. Não é a melhor escolha para quem precisa do bem amanhã e não tem dinheiro para dar lance. Antes de decidir, compare o custo total com o de um financiamento.

No financiamento você recebe o bem na hora e paga juros sobre o valor emprestado. No consórcio você não paga juros, mas só recebe a carta quando for contemplado por sorteio ou lance. O financiamento compra tempo, e o consórcio compra economia. Se você não tem pressa, o consórcio costuma sair mais barato no total.

O grupo é o conjunto de pessoas que participam do mesmo plano, com o mesmo tipo de bem, prazo e regras. A cota é a sua vaga dentro desse grupo, com número próprio, que dá direito a uma carta de crédito. Uma mesma pessoa pode ter mais de uma cota, no mesmo grupo ou em grupos diferentes.

Em geral, a partir dos 18 anos, ou antes disso se a pessoa for emancipada. Menores de idade podem ter uma cota em nome deles, desde que representados pelos pais ou responsáveis. Algumas administradoras definem idade máxima para o seguro de vida do grupo, então vale perguntar antes de entrar.

O sorteio acontece na assembleia mensal do grupo e contempla uma ou mais cotas entre as que estão em dia. Em muitos grupos, o resultado segue os números da Loteria Federal, o que deixa o processo transparente. Quem é sorteado recebe a carta de crédito sem precisar pagar nada além da parcela. Para participar, a parcela do mês precisa estar paga.

Lance é uma oferta para antecipar parcelas e ser contemplado antes do sorteio. Quem oferece o maior percentual da carta vence, conforme as regras do grupo. O valor do lance abate o saldo devedor, reduzindo o número de parcelas ou o valor delas. Se o lance não vencer, você não paga nada.

Lance embutido é quando você usa parte da própria carta de crédito para dar o lance, sem tirar todo o dinheiro do bolso. Se vencer, a carta liberada fica menor, porque parte dela pagou o lance. Por exemplo, numa carta de R$ 100 mil com 25% de lance embutido, você recebe R$ 75 mil para comprar (exemplo ilustrativo). Muitos grupos limitam o embutido a um percentual da carta.

No lance livre, você escolhe quanto oferecer e vence quem der o maior percentual. No lance fixo, o percentual é definido pelo grupo e todos que oferecem o mesmo valor concorrem entre si, muitas vezes por sorteio. O lance fixo costuma ser menor, mas tem mais gente disputando.

Não dá para saber a data exata, porque a contemplação depende de sorteio e de lance. Quem só espera o sorteio pode ser contemplado no primeiro mês ou perto do fim do prazo. Quem dá lance aumenta bastante a chance de antecipar. Desconfie de quem promete contemplação em data certa.

Depois de contemplado, você passa pela análise de crédito e de documentos e escolhe o bem que vai comprar. Aprovada a análise, a carta é paga direto ao vendedor e o bem fica alienado como garantia até o fim das parcelas. Você continua pagando normalmente até quitar. Se ainda não quiser usar a carta, ela fica corrigida enquanto aguarda, conforme o contrato.

Depende do grupo e do mês: o lance vencedor muda conforme quantas pessoas disputam. O melhor termômetro é o histórico de lances vencedores das últimas assembleias do grupo. Com esse número, dá para planejar quanto juntar ou quanto usar de lance embutido. A gente consulta esse histórico com você antes de escolher o grupo.

O consórcio de imóvel funciona como os outros: você paga parcelas e, quando contemplado, recebe a carta para comprar casa, apartamento, terreno ou outro imóvel. Os prazos são mais longos, muitas vezes acima de 150 meses, e a carta costuma ser corrigida pelo INCC ou pelo IPCA. Por exemplo, uma carta de R$ 300 mil em 180 meses, com 22% de taxas, dá cerca de R$ 2.033 por mês (exemplo ilustrativo, sem reajuste).

Dá, sim. A carta de imóvel pode pagar construção ou reforma, desde que haja projeto, orçamento e documentação do terreno ou do imóvel. Em geral, o dinheiro é liberado em etapas, conforme a obra avança e passa por vistoria.

Pode. Muitos grupos de imóvel aceitam a compra de terreno, urbano ou rural, desde que a documentação esteja regular. Também dá para comprar o terreno e, depois, usar outra carta para construir. Confira se o seu grupo aceita terreno antes de entrar.

Sim, no consórcio de imóvel residencial você pode usar o FGTS, seguindo as regras do fundo. Ele pode entrar como lance, completar a carta na compra ou abater e quitar o saldo devedor depois da compra. Para usar, é preciso ter pelo menos 3 anos de carteira assinada somando todos os períodos e cumprir as demais condições do FGTS. Para carro, moto ou serviços, o FGTS não pode ser usado.

Em muitos casos dá, mas exige cuidado. O imóvel precisa passar pela avaliação e pela análise de documentos, e os prazos de pagamento do leilão nem sempre combinam com os prazos de liberação da carta. Vale conversar antes de dar o lance no leilão.

Em muitos grupos de imóvel, sim: a carta contemplada pode ser usada para quitar o financiamento de um imóvel que já está no seu nome. Assim, você troca uma dívida com juros por parcelas sem juros. Confira se o contrato do grupo permite esse uso.

Consórcio de serviços é um plano em que a carta de crédito paga um serviço, e não um bem. Ele serve para cirurgia plástica, viagem, faculdade, casamento, festa de 15 anos, energia solar e outros serviços com nota fiscal. Os prazos e as cartas costumam ser menores. Por exemplo, uma carta de R$ 20 mil em 40 meses, com 20% de taxas, dá R$ 600 por mês (exemplo ilustrativo, sem reajuste).

Dá, sim. A carta de serviços pode pagar cirurgia plástica, como prótese de silicone, abdominoplastia ou rinoplastia, além de exames e honorários. O pagamento é feito ao médico, clínica ou hospital com nota fiscal. Você escolhe o profissional.

Existe. A carta de serviços pode pagar pacotes, passagens e hospedagem, no Brasil ou no exterior, contratados com agência ou empresa que emite nota fiscal. É uma forma de planejar a viagem sem pagar juros no cartão.

Dá. A carta de serviços pode pagar mensalidades de graduação, pós e cursos, inclusive cursos caros como medicina, conforme as regras do grupo. Em geral, o valor vai direto para a instituição de ensino.

Existe. A carta de serviços pode pagar buffet, decoração, fotografia, espaço e outros fornecedores de casamento, festa de 15 anos e outros eventos. Como a data da festa costuma ser fixa, vale planejar com antecedência e pensar em lance.

Sim, o consórcio é um sistema regulado pela Lei 11.795/2008 e fiscalizado pelo Banco Central. A empresa que cuida do grupo precisa ter autorização do Banco Central, e o dinheiro das parcelas fica separado em nome do grupo. Antes de assinar, confira se a empresa aparece na lista de autorizadas no site do Banco Central.

Desconfie de quem promete contemplação em data certa, carta liberada logo após o pagamento ou crédito sem análise. Outro sinal é pedir depósito em conta de pessoa física ou cobrar taxa adiantada para liberar carta contemplada. No consórcio de verdade, ninguém consegue prometer quando você vai ser sorteado. Na dúvida, não pague nada e fale com a gente antes.

Pode entrar no grupo em muitos casos, mas a carta só é liberada se passar pela análise de crédito na contemplação. Se a restrição continuar, podem pedir avalista, outro bem como garantia ou aguardar a regularização. Enquanto isso, a carta segue corrigida. Por isso, vale aproveitar o tempo até a contemplação para limpar o nome.

Pode. Empresas com CNPJ podem ter cotas de consórcio para comprar veículos, máquinas, imóveis e outros bens. A análise de crédito na contemplação considera os documentos da empresa. É uma forma de renovar frota e equipamentos sem pagar juros.

O consórcio vai na ficha de Bens e Direitos. Antes da contemplação, você declara a cota com o total pago até 31 de dezembro, informando grupo, cota e valor da carta. Depois de comprar o bem, declara o bem pelo valor efetivamente pago até ali, e não pelo valor da carta, somando as parcelas a cada ano.

Não. As parcelas do consórcio não reduzem o imposto a pagar para pessoa física, porque são compra de um bem, e não despesa dedutível. Elas só precisam ser declaradas em Bens e Direitos. Se você vender a carta contemplada com lucro, esse ganho pode gerar imposto.