Consórcio de carro sem juros

Para quem o consórcio de carro compensa

O consórcio de carro compensa para quem consegue planejar a troca com alguns meses de folga e quer pagar menos no total. Ele não tem juros: o custo é a taxa de administração e o fundo de reserva, diluídos nas parcelas. Em troca, você não sabe o mês exato em que vai receber a carta, porque a contemplação depende de sorteio ou de lance.

Ele costuma fazer sentido em quatro situações:

• Troca planejada: o carro atual ainda roda bem e você quer trocar daqui a um ou dois anos.
• Primeiro carro: você não tem entrada guardada e prefere uma parcela menor que a do financiamento.
• Carro de trabalho: motorista de aplicativo ou representante comercial que quer renovar o carro sem pagar juros sobre ele.
• Família que cresceu: sair de um hatch para um SUV ou sedã maior, com tempo para escolher.

Se você precisa do carro na semana que vem e não tem dinheiro para lance, o consórcio sozinho não resolve. Nesse caso, vale comparar com calma antes de decidir, e o guia consórcio vale a pena? ajuda a pesar os dois lados.

O que dá para comprar com a carta de carro

A carta de crédito de automóvel é um valor em dinheiro que a administradora paga ao vendedor quando você é contemplado. Com ela, você escolhe o carro na hora da compra, e não na hora de entrar no grupo. Os usos mais comuns:

• Carro zero km de qualquer marca, comprado na concessionária. Veja os detalhes em consórcio de carro zero km.
• Seminovo e usado, de loja ou de particular, dentro da idade aceita pelo grupo. A página de consórcio de carro usado explica a avaliação.
• Carro automático, flex, a diesel, híbrido ou elétrico. O tipo de câmbio ou de motor não muda a regra da carta.
• Carro popular ou de entrada, com cartas menores, como nas páginas de carro até 30 mil e carro até 50 mil.
• Troca com o seu usado: o carro atual entra como parte do pagamento, e a carta cobre o restante.

Se o carro escolhido custar mais que a carta, você completa a diferença com dinheiro próprio. Se custar menos, em muitos grupos a sobra pode ser usada para quitar parcelas. Em vários contratos a carta de bens móveis também vale para moto, utilitário ou caminhão. A lista completa está no guia o que dá para comprar com a carta.

O que não dá e as restrições mais comuns

• Carro velho demais: cada grupo tem uma idade máxima. O limite mais comum fica em torno de 10 anos de uso, mas há grupos mais e menos flexíveis. Veja o guia de idade máxima do veículo.
• Carro com problema de documento: sinistro de grande monta, restrição judicial, débito alto de IPVA ou multa travam a compra até serem resolvidos.
• Pagar a você em dinheiro: a carta vai para o vendedor, não para a sua conta. Receber em dinheiro só em casos previstos no contrato, como após certo tempo da contemplação sem uso.
• Valor acima da avaliação: a administradora libera até o valor de mercado do carro. Se o vendedor pedir muito acima da tabela, a diferença fica com você.

Documentação, vistoria e alienação

Na contemplação, o processo tem duas partes: a sua análise de crédito e a análise do carro.

1. Análise de crédito: documento com foto, CPF, comprovante de residência e de renda. A administradora confere se a parcela cabe no seu orçamento. Quem tem restrição no nome pode precisar de um avalista ou de lance maior; o guia consórcio com nome sujo explica.
2. Documentos do carro: nota fiscal (zero km) ou documento do veículo e a nota de compra e venda (usado). Para usado, costuma ser pedido um laudo de vistoria e a consulta de débitos e restrições no Detran.
3. Alienação fiduciária: o carro fica no seu nome, mas alienado à administradora até a última parcela. Você usa, licencia e faz seguro normalmente. Depois da quitação, a alienação é baixada. Os detalhes estão em garantias e alienação do bem.

Como a carta é paga ao vendedor

Com tudo aprovado, a administradora paga direto à concessionária, à loja ou ao particular. Na concessionária, o pagamento entra como compra à vista, o que costuma abrir espaço para pedir desconto. Com particular, o vendedor recebe depois que a transferência e a alienação são registradas, o que leva alguns dias. Combine isso antes para não perder o negócio, e desconfie de quem pede depósito antecipado para "liberar" carta (veja consórcio contemplado e golpes).

Consórcio de carro ou financiamento (CDC)?

O financiamento de veículo mais comum é o CDC, o crédito direto ao consumidor: o banco paga o carro hoje e você devolve com juros. A diferença de custo aparece no total pago. Veja um exemplo com uma carta de R$ 80 mil.

Neste exemplo, o consórcio sai cerca de R$ 37 mil mais barato, mas o carro pode demorar. A conta não inclui seguro, IOF, tarifas nem o reajuste da carta, e a taxa de juros do CDC muda com o banco, o prazo e o seu perfil. Para testar com os seus números, use o comparador consórcio x financiamento ou leia consórcio ou financiamento de carro.

Como escolher o valor da carta

O erro mais comum é escolher a carta pela parcela, e não pelo carro. Comece pelo preço do modelo que você quer hoje e some uma folga pequena para o reajuste até a contemplação. Se você vai dar o seu usado como parte do pagamento, a carta pode ser menor: um carro de R$ 90 mil com um usado de R$ 30 mil pede uma carta perto de R$ 60 mil. Carta grande demais significa pagar taxa sobre um crédito que você não vai usar.

Também vale pensar em quanto tempo você fica com cada carro. Quem troca a cada cinco anos pode emendar uma cota na outra, entrando no grupo novo alguns meses antes de quitar o atual. Quem usa o carro para aplicativo deve considerar o desgaste: carros que rodam muito perdem valor mais rápido, e a troca planejada ajuda a vender o usado ainda bem cotado.

Estratégias de lance e de prazo

• Prazo longo, parcela leve: 80 meses deixam a parcela menor e a sobra mensal pode virar reserva para um lance.
• Lance embutido: parte da própria carta vira lance. Você tira menos dinheiro do bolso, mas recebe uma carta menor. Veja o guia de lance embutido.
• Usado como lance: vender o carro atual e ofertar o valor como lance livre é uma estratégia comum de troca.
• Simule antes: a calculadora de lance mostra quanto o lance representa da carta. A página lance no consórcio explica os tipos.

Cuidados antes de assinar

• Peça a taxa de administração total, o fundo de reserva e se há seguro na parcela. O guia de taxa de administração mostra como comparar.
• Pergunte a idade máxima do carro aceita e se pode comprar de particular.
• Veja o índice de reajuste da carta e da parcela.
• Confirme que a administradora é autorizada pelo Banco Central e leia o contrato inteiro.
• Escolha uma carta no valor do carro que você quer, e não acima, para não pagar taxa sobre crédito que não vai usar.

Quer ver a parcela no valor do seu carro? Faça uma conta no simulador e fale com a gente pelo WhatsApp.