Fundo de reserva do consórcio: para que serve e quando volta
O fundo de reserva do consórcio protege o grupo contra imprevistos, como atrasos. Veja quanto custa, para que serve e quando o saldo é devolvido.
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Publicado em · Atualizado em
O fundo de reserva é uma poupança de segurança do grupo de consórcio. Cada participante paga um pequeno percentual junto com a parcela, e esse dinheiro cobre imprevistos, como atrasos de outros participantes. Se sobrar no fim do grupo, o saldo é devolvido aos consorciados.
Para que serve o fundo de reserva
A Lei 11.795/2008 prevê o fundo de reserva como uma proteção do grupo. Na prática, ele é usado para:
- cobrir a falta de dinheiro no fundo comum quando há atraso de parcelas;
- pagar despesas do grupo previstas no contrato, como cobrança de inadimplentes;
- manter as contemplações do mês quando o caixa do grupo aperta.
As regras de uso estão no contrato do grupo e seguem as normas do Banco Central, como a Circular Bacen 3.432/2009.
Quanto custa
O percentual é definido no contrato e costuma ser baixo, perto de 1% a 2% da carta no total. Nos exemplos deste site, o fundo de reserva já está somado à taxa de administração: 18% no total para veículos, 22% para imóveis e 20% para serviços.
Exemplo de conta
Numa carta de imóvel de R$ 200 mil, um fundo de reserva de 2% (exemplo) soma R$ 4 mil ao longo de todo o prazo. Em 200 meses, isso dá R$ 20 por mês dentro da parcela. A parcela completa, com 22% de taxas no total (exemplo), fica em R$ 200.000 x 1,22 ÷ 200 = R$ 1.220.
Exemplo ilustrativo, sem seguro e sem reajuste.
O fundo de reserva é devolvido?
Se sobrar dinheiro no fundo de reserva quando o grupo encerra, o saldo é dividido entre os participantes, na proporção do que cada um pagou. Por isso, o fundo de reserva não é um custo perdido como a taxa de administração. Mas quanto vai voltar depende de quanto foi usado ao longo do grupo, e ninguém sabe isso antes.
E se eu sair do grupo antes?
Quem desiste ou é excluído recebe o que pagou ao fundo comum nas condições da lei e do contrato. O que acontece com a parte do fundo de reserva depende do contrato. Veja os guias de desistência do consórcio e de consórcio cancelado.
Fundo de reserva e fundo comum: qual a diferença?
O fundo comum é o dinheiro que forma as cartas de crédito. O fundo de reserva é a reserva para imprevistos. Veja o verbete de fundo comum e o guia de taxa de administração.
Resumo rápido
- O fundo de reserva é do grupo, não da administradora.
- Ele cobre atrasos e despesas previstas no contrato.
- O percentual é baixo e vem somado na parcela.
- Se sobrar saldo no encerramento, ele é dividido entre os participantes.
- Quanto vai voltar só se sabe no fim do grupo.
Para ver quanto cada parte pesa na sua parcela, use o simulador. Mais assuntos no guia do consórcio.
O que é fundo de reserva no consórcio?
O fundo de reserva é uma reserva do grupo para cobrir imprevistos, como atraso de parcelas de alguns participantes. Ele é um pequeno percentual sobre a carta, cobrado nas parcelas junto com a taxa de administração. O dinheiro pertence ao grupo, e não à administradora.
Todo consórcio tem fundo de reserva?
A maioria tem, porque a lei prevê essa reserva. O percentual vem no contrato do grupo e costuma ser pequeno, perto de 1% a 3% da carta. Peça esse número na simulação.
Quanto é o fundo de reserva do consórcio?
Depende do grupo, mas é um percentual pequeno sobre a carta, dividido pelas parcelas. Nos exemplos do site, ele já está somado à taxa de administração: 18% no total para veículos, 22% para imóveis e 20% para serviços. O valor exato está no contrato.
Quando recebo o fundo de reserva de volta?
Se sobrar saldo, a devolução acontece no encerramento do grupo, dividida entre os participantes de forma proporcional. O valor depende de quanto foi usado durante o grupo. Por isso não dá para saber de antemão quanto vai voltar.
O fundo de reserva é igual à taxa de administração?
Não. A taxa paga o serviço da administradora e não volta; o fundo de reserva é do grupo e o que sobrar pode voltar no final. Os dois aparecem na parcela, mas têm finalidades diferentes.
Para que serve o fundo de reserva?
Ele serve para proteger o grupo quando faltam recursos, por exemplo quando há atraso de pagamentos, e ajuda a manter as contemplações em dia. Também pode cobrir outras despesas previstas no contrato. Assim, o atraso de alguns não prejudica os demais participantes.
Quem desiste do consórcio recebe o fundo de reserva?
Depende do contrato. Em muitos grupos, o consorciado excluído recebe o que pagou ao fundo comum e participa do rateio do saldo do fundo de reserva no encerramento. Leia a cláusula de exclusão para saber o que se aplica.
O fundo de reserva aumenta muito a parcela?
Não costuma pesar muito, porque é um percentual pequeno dividido pelo prazo todo. Por exemplo, 2% numa carta de R$ 80 mil são R$ 1.600, ou cerca de R$ 27 por mês em 60 meses. Confira o percentual exato na proposta.
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