Lance no consórcio: como funciona, tipos e como calcular

O lance no consórcio funciona como um adiantamento de parcelas que você oferece para tentar ser contemplado antes do sorteio. Em cada assembleia, a administradora apura os lances, e quem oferecer o maior percentual leva a carta. Se você vencer, o valor do lance abate o seu saldo devedor e reduz o prazo ou o valor das parcelas, conforme o contrato. Se não vencer, nada é cobrado e você pode tentar de novo no mês seguinte.

Abaixo você vê cada tipo de lance, como calcular o valor, o que acontece com as parcelas depois e como montar uma estratégia com os números do grupo. Para fazer a conta direto, use a calculadora de lance.

Por que o lance existe

Todo mês, o fundo comum do grupo junta dinheiro suficiente para liberar algumas cartas. Uma vai para o sorteio. As outras vão para os lances. Quem oferece lance adianta dinheiro para o grupo, e com isso o grupo consegue contemplar mais gente. Para você, o lance é a forma de trocar dinheiro, ou parte da carta, por tempo. Se quiser revisar o básico, veja como funciona o consórcio.

Em toda assembleia, a ordem costuma ser a mesma: primeiro sai o sorteio, depois são apurados os lances. Se a cota sorteada também tinha ofertado lance, ela é contemplada pelo sorteio e o lance dela é desconsiderado, e a vaga de lance vai para o próximo. Veja o guia da assembleia do consórcio.

Os tipos de lance

Lance livre

No lance livre, você escolhe o percentual que quer oferecer, e vence quem oferecer mais naquela assembleia. Não tem limite fixo, só o saldo que você ainda deve. É o tipo mais comum e o mais competitivo. Ele pode ser pago com dinheiro próprio, com lance embutido, com FGTS no imóvel, ou com uma combinação, se o grupo permitir. Veja o verbete lance livre.

Lance fixo

No lance fixo, o percentual é definido pelo grupo, por exemplo 20% ou 30% da carta. Todos que querem disputar oferecem o mesmo valor. Se mais de um participante oferecer, a escolha é feita por sorteio entre eles, ou por outro critério previsto no contrato. Ele dá chance para quem não pode oferecer percentuais muito altos. Veja o verbete lance fixo.

Lance embutido

No lance embutido, você usa uma parte da própria carta como lance, sem tirar dinheiro do bolso. Se vencer, esse valor é descontado da carta, e você recebe um crédito menor para comprar. O percentual máximo vem no contrato, e em muitos grupos fica entre 25% e 30% da carta. Ele é muito usado em conjunto com o lance livre, para aumentar o percentual total. O guia do lance embutido detalha as regras.

Lance com FGTS

No consórcio de imóvel residencial, o saldo do FGTS pode ser usado para dar lance, seguindo as regras do fundo: imóvel residencial, urbano, para moradia própria, entre outras exigências. Em carro, moto e serviços, o FGTS não entra. Veja o guia do FGTS no consórcio e o post consórcio aceita FGTS como lance?.

Como o percentual do lance é calculado

O lance é sempre um percentual. Na maioria dos grupos, ele é calculado sobre o valor da carta. Em alguns, é calculado sobre o saldo devedor, ou expresso em número de parcelas. A regra está no contrato, e faz diferença na comparação. Veja o que é saldo devedor.

A conta básica é simples:

• Valor do lance = carta × percentual. Numa carta de R$ 80 mil, um lance de 30% vale R$ 24 mil.
• Parte em dinheiro = valor do lance menos a parte embutida.
• Crédito que você recebe = carta menos a parte embutida.
• Saldo depois do lance = saldo devedor menos o valor total do lance.

Exemplo numérico: lance num consórcio de carro

Exemplo ilustrativo, com as taxas que usamos para veículos: carta de R$ 80 mil, 60 meses, 18% de taxas no total. O custo total é R$ 94.400 e a parcela, R$ 1.573,33. Você pagou 10 parcelas (R$ 15.733) e o saldo devedor está em R$ 78.667. Veja três jeitos de oferecer um lance de 30% da carta, ou seja, R$ 24 mil.

Exemplo ilustrativo, sem seguro e sem reajuste. Percentuais e base de cálculo variam por grupo.

Repare que, nos três casos, o saldo devedor cai igual. O que muda é de onde sai o dinheiro e quanto sobra de crédito para comprar. Com o embutido, você não desembolsa nada, mas precisa de um carro mais barato ou de dinheiro para completar a compra.

Depois do lance: reduzir o prazo ou a parcela

Com o saldo de R$ 54.667 e 50 meses pela frente, o contrato costuma permitir uma de duas saídas:

• Reduzir a parcela: R$ 54.667 ÷ 50 = cerca de R$ 1.093 por mês, no lugar de R$ 1.573.
• Reduzir o prazo: mantendo a parcela de R$ 1.573, faltam cerca de 35 parcelas. Você termina uns 15 meses antes.

Algumas administradoras definem uma das duas, outras deixam você escolher. É o que muita gente procura como "lance abate parcela": abate sim, do saldo, e você escolhe como sentir isso no bolso.

Exemplo com imóvel e FGTS

Exemplo ilustrativo: carta de R$ 300 mil, 180 meses, 22% de taxas. O custo total é R$ 366 mil e a parcela, R$ 2.033. Você tem R$ 45 mil de FGTS (15% da carta) e o grupo aceita 25% de embutido. Somando, você oferece 40% sem tirar dinheiro do bolso: R$ 45 mil do FGTS mais R$ 75 mil embutidos. Se vencer, recebe R$ 225 mil de crédito e o saldo devedor cai R$ 120 mil. Para quem precisa dos R$ 300 mil inteiros, a saída é contratar uma carta maior já pensando no embutido.

Como montar uma estratégia de lance

1. Pergunte a média dos lances vencedores dos últimos 6 a 12 meses do grupo. É o número mais importante. A gente mostra esse histórico antes de você entrar.
2. Veja quantas cartas saem por lance em cada assembleia. Grupos que contemplam várias cotas por lance dão mais chances.
3. Some todos os recursos: dinheiro guardado, FGTS (no imóvel) e o percentual de embutido que o grupo aceita.
4. Calcule o crédito que sobra com o embutido e veja se ainda compra o bem que você quer. Se não comprar, considere uma carta maior.
5. Combine lance livre e lance fixo, se o grupo tiver os dois. O fixo é uma chance a mais, por sorteio.
6. Oferte todo mês. O lance que não vence não custa nada. Quem desiste depois de duas tentativas perde chances.
7. Use a calculadora para testar cenários: a calculadora de lance mostra o valor, o crédito líquido e o novo saldo.

Uma observação honesta: lance alto não é sinônimo de contemplação. O resultado depende do que os outros participantes oferecem naquele mês. Nenhum lance assegura a carta. O que a estratégia faz é colocar você entre os que mais concorrem.

Grupo novo ou grupo em andamento: onde o lance rende mais?

No grupo novo, ainda não existe histórico, e a disputa dos primeiros meses pode ser forte, porque muita gente entra já com lance. No grupo em andamento, você consegue ver os lances vencedores dos meses anteriores e decidir com mais informação. Em compensação, a parcela é maior, porque o prazo restante é menor. Vale comparar os dois. O post lance embutido demora quanto tempo? mostra como isso aparece na prática.

Lance vale a pena?

O lance não aumenta o custo do consórcio. Ele só antecipa o pagamento de uma parte do saldo. Então, se você tem o dinheiro parado e quer o bem antes, o lance costuma valer a pena. A pergunta é se faz sentido usar esse dinheiro agora ou deixá-lo rendendo. Se o seu dinheiro é a reserva de emergência, não use. O post vale a pena dar lance no consórcio? aprofunda essa conta, e a página quanto tempo demora para ser contemplado mostra o que acontece sem lance.

Cuidados com o lance

• Prazo para pagar: se o seu lance vencer, você tem um prazo curto, definido no contrato, para pagar a parte em dinheiro. Se não pagar, perde a contemplação, e a carta vai para o próximo colocado.
• Parcelas em dia: só concorre quem está com as parcelas pagas.
• Análise de crédito: mesmo vencendo o lance, a carta só é liberada depois da análise. Deixe a documentação pronta.
• Promessas: desconfie de quem promete contemplação certa com lance embutido ou cobra para "garantir" a vaga. Veja os sinais em consórcio contemplado e golpes.

O Plano Carta ajuda a montar o seu lance

O Plano Carta trabalha com várias administradoras e atende pelo WhatsApp, com atendimento humano, em todo o Brasil. A gente busca grupos com o histórico de lance que combina com o que você pode oferecer, simula o embutido e o FGTS e mostra o crédito que sobra, sem prometer data. Comece pelo simulador, veja o guia completo do consórcio ou volte para a página inicial.